ustawa o kredycie konsumenckim, [ Pobierz całość w formacie PDF ]
USTAWA
z dnia 20 lipca 2001 r.
o kredycie konsumenckim.
1)
(Dz. U. z dnia 18 września 2001 r.)
Art. 1.
Ustawa reguluje zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki,
zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt konsumencki, oraz
obowiązki przedsiębiorcy, który udzielił kredytu konsumenckiego.
Art. 2.
1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę, na mocy
której przedsiębiorca w zakresie swojej działalności, zwany dalej "kredytodawcą",
udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu w jakiejkolwiek
postaci.
2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
1) umowę pożyczki,
2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia
pieniężnego,
4) umowę, na mocy której świadczenie pieniężne konsumenta ma zostać
spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
5) umowę, na mocy której kredytodawca zobowiązany jest do zaciągnięcia
zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument - do zwrotu kredytodawcy
spełnionego świadczenia.
6)
(uchylony).
3. Ustawę stosuje się także do umów, na mocy których spółdzielcza kasa
oszczędnościowo-kredytowa w zakresie swojej działalności udziela lub daje
przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi kredytu w celu bezpośrednio
niezwiązanym z działalnością gospodarczą.
4. Konsumentem jest osoba fizyczna, która zawiera umowę z przedsiębiorcą w
celu bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą.
Art. 3.
1. Ustawy nie stosuje się do umów o kredyt konsumencki:
1)
o wysokości większej niż 80.000 zł albo równowartości tej kwoty w innej
walucie niż waluta polska; wartość waluty obcej oblicza się według średniego
kursu ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski dla danej waluty,
obowiązującego w dniu poprzedzającym dzień zawarcia umowy,
2)
(uchylony),
3) na mocy których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania
ani innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu
konsumenckiego.
2. Ustawy nie stosuje się także do umów o kredyt konsumencki:
1) w postaci nieprzewidzianego w umowie, utrzymującego się za zgodą
kredytodawcy przez okres co najmniej trzech miesięcy, ujemnego salda; do
umów tych stosuje się art. 6, 9 i 10,
2) dotyczących odpłatnego korzystania z rzeczy lub praw, jeżeli umowa nie
przewiduje przejścia własności rzeczy lub praw na konsumenta,
3)
(uchylony),
3a)
(uchylony),
4) w postaci odroczenia terminu płatności za świadczenie niepieniężne, którego
przedmiotem jest stałe lub sukcesywne dostarczanie energii elektrycznej,
ciepła, paliw gazowych, wody, odprowadzenia nieczystości, wywóz śmieci lub
świadczenie innych usług, jeżeli konsument zobowiązany jest do zapłaty za
spełnione świadczenie w ustalonych odstępach czasu w trakcie trwania umowy,
5)
przewidujących limit zadłużenia pożyczek i kredytów odnawialnych w
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub w innych rachunkach
oszczędnościowych innych niż rachunki kredytowe, z zastrzeżeniem art. 5a; do
umów tych stosuje się art. 11.
Art. 4.
1.
Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie,
chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę. Kredytodawca jest
obowiązany niezwłocznie doręczyć konsumentowi egzemplarz umowy.
2. Umowa powinna zawierać następujące dane:
1) imię, nazwisko konsumenta i jego adres oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres
(siedzibę) kredytodawcy, a gdy kredytodawcą jest osoba prawna - także
określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy, i numer w
rejestrze, pod którym kredytodawca został wpisany,
2) wysokość kredytu,
3) zasady i terminy spłaty kredytu,
4) roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany,
5) opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym opłatę
za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy
kredytowej, zwaną dalej "opłatą przygotowawczą", będące elementem
całkowitego kosztu kredytu, oraz warunki ich zmiany,
6) informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie
oprocentowania, o których mowa w art. 7 ust. 1 i 2,
7) sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje, oraz opłaty należne
kredytodawcy z tego tytułu,
8) informację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest
konsument w związku z zawartą umową,
9) informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których
zapłaty zobowiązany jest konsument,
10) informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu przez
konsumenta,
11) informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do
odstąpienia od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11,
12) informację o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczącym zasad i terminu
spłaty kredytu,
13)
informację o rocznej stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego
oraz warunki jej zmiany, a także informację o innych kosztach ponoszonych
przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań
wynikających z umowy, w tym o kosztach upomnień lub wezwań do zapłaty,
kosztach sądowych i postępowania egzekucyjnego.
3. Jeżeli nie jest możliwe podanie kosztów, do których poniesienia zobowiązany
jest konsument, należy określić ich szacunkową wysokość oraz okoliczności, od
których zależy ich ostateczna wysokość i obowiązek zapłaty przez konsumenta.
3a.
Do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, jeżeli nie jest
możliwe określenie wysokości kredytu konsumenckiego, czasu trwania umowy oraz
terminów spłat kredytu, należy przyjąć, że kwota kredytu wynosi 8.000 zł, a spłata
kredytu następuje w miesięcznych ratach w ciągu 12 miesięcy kalendarzowych.
4.
(uchylony).
5.
W przypadkach gdy kredytodawca nie doręcza konsumentowi
egzemplarza umowy w chwili jej zawarcia jest obowiązany wręczyć konsumentowi
niepodpisany informacyjny egzemplarz umowy odpowiadający jej treści.
Kredytodawca jest obowiązany niezwłocznie, nie później niż w terminie 7 dni od daty
zawarcia umowy, doręczyć konsumentowi podpisany przez strony egzemplarz
umowy.
Art. 5.
1.
Jeżeli kredyt konsumencki przeznaczony jest na nabycie
określonej rzeczy lub usługi, umowa o kredyt konsumencki, niezależnie od danych
zawartych w art. 4, powinna zawierać:
1) opis rzeczy lub usługi,
2) cenę nabycia rzeczy lub usługi, jeżeli zapłata nastąpiłaby za gotówkę, oraz
cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu,
3) część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić w gotówce,
4) warunki, od których spełnienia uzależnione jest przejście własności rzeczy
sprzedanej na konsumenta, jeżeli umowa sprzedaży została zawarta z
zastrzeżeniem własności,
5) informację, że kredyt jest dostępny wyłącznie od wskazanego przez
sprzedawcę kredytodawcy, jeżeli pomiędzy podmiotem, z którym konsument
zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi, a kredytodawcą istnieje umowa, na
mocy której kredyt na nabycie rzeczy lub usługi jest dostępny wyłącznie od tego
kredytodawcy.
2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt konsumencki przeznaczony na nabycie
określonej rzeczy lub usługi stosuje się odpowiednio do umowy o kredyt
konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa.
Art. 5a.
1. W przypadkach umów o kredyt konsumencki, o których mowa w
art. 3 ust. 2 pkt 5, umowa powinna być zawarta na piśmie, chyba że odrębne
przepisy przewidują inną szczególną formę. Kredytodawca jest obowiązany
niezwłocznie doręczyć konsumentowi egzemplarz umowy.
2. Umowa, oprócz danych określonych w art. 4 ust. 2 pkt 1, 4 i 7, powinna
zawierać:
1) limit kredytu, jeżeli jest określony,
 2) informacje o opłatach i prowizjach oraz inne koszty, do zapłaty których
zobowiązany jest konsument w związku z zawartą umową,
3) warunki spłaty kredytu,
4) informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do
odstąpienia od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11.
Art. 6.
Jeżeli zadłużenie konsumenta w związku z nieprzewidzianym w umowie
przekroczeniem salda na rachunku bankowym utrzymuje się za zgodą
kredytodawcy przez okres co najmniej 3 miesięcy, kredytodawca obowiązany jest
poinformować konsumenta pisemnie o rocznej stopie oprocentowania i innych
kosztach kredytu oraz o każdej ich zmianie.
Art. 7.
1.
Całkowity koszt kredytu oznacza wszystkie koszty wraz z
odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które konsument jest zobowiązany
zapłacić za kredyt, z wyjątkiem kosztów:
1) które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań
wynikających z umowy o kredyt konsumencki,
2) które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od
tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,
3) prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, oraz kosztów
przelewów i wpłat na ten rachunek, chyba że konsument nie ma prawa wyboru
podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla
rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący
rachunek,
4)
ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i
ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z
oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa,
choroby lub bezrobocia konsumenta,
5) wynikających ze zmiany kursów walut.
2. Wzory obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa
załącznik do ustawy.
3-5.
(uchylone).
Art. 7a.
Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów
związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem
udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów,
związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i
ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w art. 7
ust. 1 pkt 4), nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu
konsumenckiego.
Art. 8.
1. Konsument jest uprawniony do spłaty kredytu przed terminem
określonym w umowie. Termin dokonania spłaty powinien odpowiadać terminom
wnoszenia rat określonym w umowie.
1a.
W przypadku, o którym mowa w ust. 1, konsument jest obowiązany
poinformować kredytodawcę o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu najpóźniej w
terminie 3 dni przed jej dokonaniem.
2. Jeżeli konsument spłaca kredyt przed terminem, wówczas w przypadku:
1) kredytu oprocentowanego - nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania za
okres po spłacie kredytu,
2) kredytu nieoprocentowanego - konsument ma prawo do zmniejszenia
zapłaconych kredytodawcy prowizji i opłat proporcjonalnie do okresu, o który
skrócono czas korzystania z kredytu.
3.
Za wcześniejszą spłatę kredytu kredytodawca nie może zastrzec prowizji.
4. Kredytodawca obowiązany jest rozliczyć się z konsumentem w terminie 14
dni od dnia dokonania spłaty kredytu.
Art. 9.
1.
Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu
spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredyt
konsumencki powinien zawierać klauzulę "nie na zlecenie" lub inną równoznaczną.
2. W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego
klauzuli "nie na zlecenie" i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę,
kredytodawca obowiązany jest do naprawienia poniesionej przez konsumenta
szkody w związku z zapłatą na rzecz posiadacza weksla lub czeku.
3. Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się w
posiadaniu innej osoby wbrew woli kredytodawcy.
4.
Kredytodawca jest obowiązany niezwłocznie po spełnieniu przez
konsumenta świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki zwrócić
weksel konsumentowi.
Art. 10.
1. Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących
konsumentowi w razie przelewu przez kredytodawcę wierzytelności z umowy o
kredyt konsumencki jest bezskuteczne.
2. W razie przejęcia albo przystąpienia przez konsumenta do długu
wynikającego z umowy, na podstawie której został udzielony kredyt konsumencki
innej osobie, kredytodawca obowiązany jest do poinformowania konsumenta na
piśmie o warunkach kredytu. Art. 4 ust. 2 i 3 stosuje się odpowiednio.
Art. 11.
1.
Konsument, z zastrzeżeniem ust. 6 i art. 12 ust. 1, może, bez
podania przyczyny, odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie 10 dni od
dnia zawarcia umowy. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawierała informacji
o uprawnieniu do odstąpienia od umowy, konsument może odstąpić od umowy w
terminie 10 dni od dnia otrzymania informacji o prawie odstąpienia od umowy, nie
później jednak niż w terminie 3 miesięcy od dnia zawarcia umowy.
2. Kredytodawca obowiązany jest przy zawarciu umowy wręczyć konsumentowi
wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem swojego imienia,
nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby).
3. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed
jego upływem złoży pod wskazanym przez kredytodawcę adresem oświadczenie o
odstąpieniu od umowy. W razie spełnienia świadczenia przez kredytodawcę przed
upływem terminu do odstąpienia od umowy odstąpienie staje się skuteczne, jeżeli
świadczenie zostanie zwrócone kredytodawcy łącznie z oświadczeniem o
odstąpieniu od umowy, z zastrzeżeniem ust. 4.
  [ Pobierz całość w formacie PDF ]